[法律] 銀監會做出減輕災區人民債務負擔通知

银监会印发通知要求各银行业金融机构认真做好汶川大地震造成的银行业呆账核销工作努力减轻受灾地区人民群众的债务负担

银监会印发通知要求各银行业金融机构认真做好汶川大地震造成的银行业呆账核销工作努力减轻受灾地区人民群众的债务负担

为落实党中央、国务院关于抗震救灾工作的指示精神,减轻四川汶川等地受灾地区人民群众的债务负担,为抗震救灾和恢复重建创造有利条件,根据国家有关金融企业呆账核销政策,日前,中国银监会就银行业金融机构做好汶川大地震造成的呆账贷款核销工作发出紧急通知。

通知指出,各银行业金融机构要根据《金融企业呆账核销管理办法(2008 年修订版)》的规定,对于借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿,或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务,应认定为呆账并及时予以核销;对于银行卡透支款项,持卡人和担保人已经在本次灾害中死亡或下落不明,且没有其他财产可偿还的债务,应认定为呆账并及时予以核销。

通知明确,各银行业金融机构在核销贷款过程中,若不能取得法院出具的债务人无财产清偿证明的,可依据相关政府部门出具的证明、以及内部清收报告和法律意见书等作为核销呆账的依据。各银行业金融机构的分支机构要及时上报应核销贷款的材料,上级机构要随时审核审批。各银行业金融机构要及时认真做好对本次地震灾害造成损失的统计工作,及时足额提取有关损失准备。

通知要求,各银行业金融机构在核销呆账工作中,要坚持账销案存和对外保密等原则,结合救灾和重建工作的实际情况,努力做好已核销呆账的管理工作,把贷款损失降到最低程度。各相关银监局要认真指导和督促辖内银行业金融机构按照呆账核销政策及本通知的要求,及时核销本次地震灾害造成的呆账,防范可能出现的虚假核销等风险,并及时报告核销工作中出现的问题。

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从法律角度想几个问题先放着思考,以後再慢慢回答……

1. 从这个通知中,可以看出银监会的一个通知,可以推翻债法的效力。银监会的法律地位和通知效力是怎麽样的情形呢?

2. 这种"全民买单"式的打消呆帐,从各种角度看,似乎都说不通。有何法理依据,可作为其合理性基础?

3. 抵押权为物权,银行贷款契约为债权,抵押权从属於债权,抵押权的灭失需以债权灭失为前提,而抵押权的灭失不表示债权因此灭失。因此,当抵押物灭失,若债权契约仍存在,表示抵押人仍应清偿其债务。银监会的这个通知决定,将会产生"寻租"(Rent-seeking)效应,将使得许多非灾区人民利用这个机会,变更自己身分为灾区居民,以分一杯羹。

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2008-05-29 Update

1. 参考文章:《汶川大地震应急民法思考》(杨立新)

2. 意见:银监会的这个通知,最多算是部门规章,但其程序要件需要进一步考察其是否有所欠缺。私法上的国有银行作为债权人可以免债,但是能行使这个权利的除了银行之外,应该是国资委,银监会没这个权利。

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