[法律]保险法第34条问题探讨

 
《中华人民共和国保险法》第34条:
“保险标的的转让应当通知保险人,经保险人同意继续承保后,依法变更合同。但是,货物运输保险合同和另有约定的合同除外。”
保险具有危险分担上的经济功能。投保人为保护其经济利益,以免当保险事故发生时而受损害,因此以支付保险费为对价,与保险人以该经济利益为标的订定保险契约,将损失分散到承担该危险的共同团体内的其他人。由此可知,保险法上的保险利益,所关连的对象(包括契约转让),以事实上承担危险,具有经济价值即可,不需要具备一定的法律地位。
 
因此,保险合同的保险标的即为保险利益,而非以对保险标的物之所有权为保险利益。易言之,依经济性保险利益学说,谁承担危险,谁就有保险利益。所以,保险合同的移转,即为保险利益的移转,非以物权法上所有权移转为保险合同移转之要件。
 
唯有采取如上观点,方能维持保险分担风险的稳定性。举例言之,对於一定时期的保险合同,如一开始投保人即一次性的付清保费後,於该保险时期内,保险标的移转後,受让人即可在不需另订保险契约情形下仍享有原来的保险利益。然依照《保险法》第34条规定,保险合同的移转必须以通知保险人为生效要件,即可能出现保险利益处於不稳定的状态中。例如,在所有权移转後至保险人同意承保的时期中,发生保险事故,承担危险之人即无法获得保险赔偿,如此保险利益将荡然无存。此外,依照该条规定,保险合同即无移转问题,而是保险人终止与旧投保人的旧保险合同,并与新投保人订定新保险合同,如此一来,徒增交易秩序成本,非符合法律制订本旨。
 
承担危险者,即为保险利益享有者,同时亦为保险事故发生时的受害者。若原保险合同仍有效,则其保险赔偿金理应归之。
 
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3 Responses to [法律]保险法第34条问题探讨

  1. jing says:

    但是不经通知即须由保险人承担风险对于保险人而言是不是太过苛刻了呢?保险人毕竟是在市场上经营运作、以营利为目的的商主体,它并不能化解风险,只是转移了风险而已。如果让其承担过大的风险对其他的投保人就有利吗?会不会导致“逆向选择”呢?
    另外,我再假设一例。如果一个人具有较大风险的人本身自己可能得不到承保,或者说需要收取较高的保费,但是如果他是从别人那里继受了财产则可以得到本来不能得到的承保,这样会不会引发一些规避法律的问题呢?(我随便想的,没有仔细推敲,不知道在实践中是否存在这样的情况)

  2. Adale says:

    占位,想好了再来说~~~~~~~:)

  3. 辰冬 says:

     
    我想这就是保险理论和实务的差距。理论上,投保人订定保险合同的对象为分担其风险的保险共同团体,但是在实务上,则是由保险公司代此共同团体与投保人订定保险合同。由此可知,在保险公司和此共同团体间,存有某种关系,该关系为代理或委托就不在此讨论之列了。
     
    因此,保险公司确实不能化解风险,也只是转移风险,但是不因此而承担更大的风险。因为承担风险的不是保险公司,而是分担风险的保险共同团体。所以,保险公司承担者仍为原保险标的之保险利益,当保险标的移转时,保险利益并不因此而增加或减少。况且,在保险实务运作上,保险公司为避免保险标的移转过程中出现许多无法预料的状况,防止自己承保风险的增加,通常都会用合同约定的方式,排除保险利益随保险标的移转的适用。此举也是受到法律所肯定者,例如台湾保险法第18条的"保险契约除另有订定外"的规定即为明例。
     
    谁承担风险,谁就享有保险利益,保险合同的保险标的即为保险利益,保险利益随保险标的而移转。因此,在妳所举之例中投保人的保险利益无法获得保险公司承保,以及自他人处继承而来财产的保险利益,是为两个不同的保险利益,并无规避法律的问题。
     
    台湾《保险法》第18条:"被保险人死亡或保险标的物所有权移转时,保险契约除另有订定外,仍为继承人或受让人之利益而存在。"

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